Bonus-malus regeling: Hoe profiteer je van schadevrije jaren?

Het is een mooie dag, je rijdt terug naar huis na werk. Plots trapt de auto voor je op de rem - BAM. Gaat dit jou schadevrije jaren kosten? Of ligt de schuld bij de ander?

Een verzekeraar neemt de kosten over voor schade die ontstaat aan je auto tegen betaling van een premie. Om de hoogte van deze premie te berekenen, moet de verzekeraar een inschatting maken van de waarschijnlijkheid dat kosten ontstaan waar hij voor op moet draaien, bijvoorbeeld doordat er een ongeluk gebeurd is waar jouw auto bij betrokken was.

Eén van de factoren die hem helpen om zo’n inschatting te maken zijn, naast zaken als leeftijd van je auto en kenmerken van de bestuurder, ook gegevens over (het ontbreken van) voorvallen in het verleden: de zogenaamde schadevrije jaren.

Dat roept vragen op, want: Hoe lang blijven schadevrije jaren geldig en hoe kun je ze gebruiken om geld te besparen op je verzekering?

1. Wat zijn schadevrije jaren en hoe beïnvloeden ze de hoogte van je premie?

Schadevrije jaren – de naam zegt het al – verwijzen naar de jaren dat je schadevrij rijdt. Hoe meer schadevrije jaren, hoe lager je premie. Simpel toch? Zo eenvoudig als het klinkt, is het helaas niet helemaal. Hieronder lees je alles wat je moet weten over schadevrije jaren en de zogenaamde bonus-malus regeling.

Schadevrije jaren en no-claim korting

Het aantal schadevrije jaren bepaalt je zogenaamde no claim korting. Dit is de korting die je krijgt op je verzekeringspremie als je een nieuwe autoverzekering afsluit. Deze korting kan oplopen tot wel 85 procent van de originele premie!

Om van deze korting te kunnen profiteren moet je wel het precieze aantal schadevrije jaren doorgeven, want mocht je je vergissen, is de verzekeraar genoodzaakt de hoogte van de premie opnieuw te berekenen, en het verschil kan aanzienlijk zijn. Je schadevrije jaren opvragen als je deze niet weet is dus noodzakelijk!

Schadevrije jaren opvragen

Je kan heel gemakkelijk je schadevrije jaren opvragen bij je verzekeraar of ze opzoeken in je verzekeringspolis.

2. De bonus-malus ladder

De schadevrije jaren maken deel uit van een zogenaamd bonus-malus regeling. Iedere autoverzekeraar heeft een eigen bonus-malus ladder om de hoogte van de korting (bonus) of toeslag (malus) op je premie te bepalen.

De meeste ladders bestaan uit 18 tot 21 “treden”. Vraag naar de polisvoorwaarden van jouw verzekeraar om precies te weten hoe de ladder opgebouwd is. De belangrijkste verschillen waar je op moet letten:

• De hoeveelheid treden en de bijbehorende percentages
• De maximale korting (vaak tussen 70 en 85%)
• De maximale toeslag (tussen 0 en 40% bij de laagste trede)

Wat is no claim beschermer?
Om te voorkomen dat je opgebouwde korting als sneeuw voor de zon verdwijnt als je genoodzaakt bent om een schadeclaim in te dienen, bieden sommige verzekeraars als extra verzekering een zogenaamde “no claim beschermer” aan. Daarmee kan je jaarlijks één keer schade claimen zonder dat dat gevolgen heeft voor de hoogte van je premie.

“Zuivere” schadevrije jaren

Bij de berekening van je no-claim korting gaat het om de jaren dat je geen schadeclaim indient bij je verzekeraar. Mocht je schade opgelopen hebben, maar geen claim ingediend hebben, heeft dit dus geen invloed op de hoogte van je korting, maar wel op de telling van je “zuivere” schadevrije jaren.

Dit zijn de jaren dat je geen claim hebt ingediend en ook echt geen schade hebt geleden. Mochten jouw zuivere schadevrije jaren gedaald zijn zonder dat dit invloed had op je premie, bijvoorbeeld omdat je een no claim beschermer hebt afgesloten, kan het zijn dat je meer premie moet gaan betalen als je overstapt op een andere verzekeraar.

Toch een schadeclaim?

Tot 1 januari 2016 hanteerden autoverzekeraars allemaal een eigen regeling om te bepalen hoeveel je zakt op de bonus-malus ladder als je een schadeclaim indient.

Sinds 1 januari 2016 zijn de regels hieromtrent geharmoniseerd en gebaseerd op de zogenaamde Schadevrije jaren tabel. Lees hier hoe die precies werkt, en welke soorten schaden géén invloed hebben op je schadevrije jaren.

De Schadevrije jaren tabel

Iedere keer dat je een schade claimt die je zelf veroorzaakt hebt, daal je 5 jaar op de bonus-malus ladder, onafhankelijk van de hoogte van het geclaimde bedrag. Als je meer dan 15 schadevrije jaren hebt, zak je in het geval van een claim altijd terug naar 10 schadevrije jaren. Als je twee keer in één jaar een schuldschade claimt, zak je naar 5 schadevrije jaren.

Je kunt op deze manier zelfs negatieve schadevrije jaren opbouwen: maximaal 5. Hiermee is het oppassen geblazen: Er zijn maar een paar verzekeraars die nieuwe klanten met negatieve schadevrije jaren accepteren.

Schades zonder terugval

De volgende soorten schade hebben doorgaans geen invloed op je positie op de bonus-malus ladder:

• Schade die niet door jou veroorzaakt is en die betaald wordt door de verzekering van iemand anders
• Schade die je zelf betaalt
• Schade die is veroorzaakt door omstandigheden die je niet zelf in de hand hebt, zoals hagel, storm, een aardbeving, een boom die op je auto valt… De definitie van deze omstandigheden is doorgaans precies vastgelegd door je verzekeraar, kijk dus goed naar de voorwaarden!
• Schade die ontstaat na inbraak of joyriding
• Schade die ontstaat terwijl je een gewond persoon vervoert
• Schade die het directe gevolg is van een botsing met dieren

3. Schadevrije jaren bij leaseauto’s en tweede auto’s

Er bestaan speciale regelingen voor leaseauto’s en tweede auto’s waar je je voordeel mee kunt doen bij het schadevrije jaren berekenen.

Schadevrije jaren bij leaseauto’s

je jaren in een leaseauto gereden hebben voordat je een eigen auto aanschaft, kan je deze jaren mee laten tellen voor de verzekering van je eigen auto. Daarvoor volstaat het een verklaring te vragen aan de leasemaatschappij. Mocht je leaseauto geen eigendom zijn geweest van een leasemaatschappij, maar van je werkgever, is het moeilijker om de jaren zonder schade te laten meetellen.

Niet alle verzekeringsmaatschappijen accepteren een verklaring van je werkgever waarin het aantal jaren zonder schade genoemd wordt. Het is daarom verstandig om ook een verklaring van de verzekeraar van je werkgever bij te voegen.

Korting op je schadevrije jaren bij een tweede auto?

De meeste verzekeraars bieden een zogenaamde tweede gezinsautoregeling aan. Daarbij kan je een tweede auto laten verzekeren voor dezelfde no-claim korting als voor de eerste auto. Mocht je een schade claimen voor één van de twee auto’s, heeft dit doorgaans geen invloed op de premie voor de andere auto.

Er gelden vaak wel speciale bepalingen als je een tweede auto wilt meeverzekeren. Sommige verzekeraars hanteren een maximum kilometrage per jaar voor de tweede auto, andere accepteren alleen een tweede auto in de polis na een aantal jaar zonder schadeclaims of vanaf een bepaalde trede in de bonus-malus ladder.

Kortom

Zoals je inmiddels begrepen hebt, gaat het bij de berekening van je schadevrije jaren niet om de hoeveelheid schade die je opgelopen hebt, maar om de hoeveelheid claims die je ingediend hebt.

Denk dus goed na voordat je na opgelopen schade je verzekering inschakelt. Vooral bij kleinere bedragen is het vaak op den duur voordeliger om de schade zelf te betalen. Vooral als je anders ineens 10 jaren terugvalt op de bonus-malus ladder en dus met een forse premieverhoging wordt geconfronteerd! Vraag je verzekeraar dus altijd naar de terugval op de bonus-malus ladder voordat je een claim indient. Je verzekeraar is verplicht je deze informatie op verzoek te geven.

Maar de allerbelangrijkste manier om van het bonus-malus regeling te profiteren is natuurlijk zo min mogelijk schade op te lopen. Voorzichtig zijn en defensief rijden dus!